Всё про цифровой рубль

Новая валюта CBDC появилась и в России: Центробанк начал тестирование цифрового рубля в 2023 году.

Что такое цифровой рубль? Какие у него преимущества и недостатки? Чем отличается от криптовалюты и зачем он вообще нужен? На эти и другие вопросы ответим в этой статье!

Что такое цифровой рубль

Согласно определению на официальном сайте Центробанка, цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. То есть цифровой рубль — это не новая валюта, а лишь еще одна форма российской нацвалюты, которая не станет заменой.

Некоторые даже называют новую валюту «крипторублем», но это не совсем верно, так как цифровой рубль имеет мало общего с криптоактивами, о чем мы подробнее расскажем в разделе «Отличие от криптовалюты». Вот, как устроен цифровой рубль:

Чем отличается цифровой рубль от обычного

В отличие от основного платежного средства, CBDC существует только в цифровой форме. Цифровой рубль не заменит ни наличные, ни виртуальные законные валюты, а лишь является дополнительной (третьей) формой денег в России. Основным платежным средством так и останутся традиционные рубли.

Курс цифрового рубля будет привязан к цене национальной валюты в соотношении 1:1. Пользователи смогут конвертировать цифровую валюту в наличные и безналичные рубли.

Отличие от криптовалюты

Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей и не является криптовалютой. Главная причина в том, что выпуск цифрового рубля осуществляется централизованно Центробанком и не основан на блокчейне. Использование децентрализованной системы на основе блокчейна в данном случае не имеет смысла, так как это значительно усложняет работоспособность всей системы: необходимо продумывать консенсус, участников сети и их роли, протокол взаимодействия и многое другое… Зачем все это делать, если можно обойтись одним центральным узлом? Кроме того, распределенные реестры могут снизить эффективность и масштабируемость цифрового рубля.
Однако еще в 2020 году Банк России представил двухуровневую гибридную схему, распределяющую роли между главным эмитентом ЦБ и коммерческими банками. Другими словами, платформа цифрового рубля будет частично децентрализованной и децентрализованной.

Цифровой рубль функционирует с помощью смарт-контрактов, подобно Ethereum, Binance Chain, Tron и другим платформам — это единственное сходство цифрового рубля с криптовалютами, за исключением Биткоина и ранних альткоинов, таких как Litecoin, Bitcoin Cash, Dogecoin и Dash. Пользователи будут совершать платежи между собой напрямую, что позволит снизить комиссии за транзакции.

Смарт-контракты определяют, какие операции и функции будут доступны пользователям. Например, в смарт-контракте можно создать функцию для блокировки средств, установки лимитов, снятия, невозможности платежей в определенное время — что угодно, на что у разработчиков хватит фантазии.

Цифровой рубль по своим свойствам скорее напоминает токены, а конкретнее — стейблкоины: они выпускаются централизованно, эмитент может устанавливать в смарт-контракте функции для ограничения операции, а их курс привязан к определенной валюте.

Криптовалюты, в отличие от цифрового рубля, более децентрализованы и не так легко поддаются регулированию. Их стоимость определяется настроениями инвесторов, использованием и интересами пользователей. Криптовалюты определенно более волатильны, чем цифровой рубль, но с точки зрения сохранения ценности в долгосрочной перспективе они могут оказаться более устойчивыми к инфляции. Однако это не исключает рисков, связанных с падением курса, которое, в свою очередь, может быть вызвано различными факторами:

• Успешными атаками на систему;
• Наличием более сильных конкурентов;
• Прекращение разработчиками работы над проектом;
• Действия регуляторов;
• Внешние экономические, социальные и политические факторы и многое другое.

Криптовалюты более анонимны и чтобы стать обладателем криптовалюты не требуется посещать какое-то учреждение, а достаточно будет сгенерировать в домашних условиях кошелек. Что не скажешь про цифровой рубль, где потребуется проходить KYC.

Если обобщить, то цифровой рубль — это кастодиальный аналог криптовалюты, который будет контролироваться и принадлежать ЦБ. Да, неплохо звучит: CBDC или цифровой рубль — это кастодиальная криптовалюта.

Зачем нужен цифровой рубль?

По словам Банка России, цифровой рубль создан, «чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов».

Все пользователи цифрового рубля будут подключены к единой системе Центробанка: это значит, что регулятор может напрямую отслеживать все операции и полностью контролировать счета клиентов.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Есть ли достоинства у цифрового рубля? Конечно же, да, иначе зачем тогда его было создавать? Вот, какие преимущества предоставляет цифровой рубль государству:

• Помогает снизить издержки на административные бюджетные платежи;
• Упрощает проведение трансграничных платежей;
• Повышает прозрачность госрасходов.

Добавим еще один пункт, который не указал ЦБ на своем сайте: цифровой рубль также повысит контроль над средствами пользователей. Смарт-контракты позволят устанавливать Центробанку ограничения на любые операции напрямую, причем мгновенно и в более гибкой форме, которые недоступны в текущей денежной системе. Разберем достоинства и недостатки цифрового рубля подробнее.

Плюсы для пользователей и бизнеса:

• Цифровые рубли позволят снизить издержки на проведение операций. Однако помните, что при этом вы передает полный контроль над своими средствами Банку России. Кроме того, регулятор напрямую может мониторить все ваши кошельки. Легко будет заблокировать ваш счет, например, если обнаружат, что вы совершаете сделки с криптовалютами.
• Доступ к кошельку предоставляется через любой банк;
• Возможность совершать офлайн-платежи;
• Высокий уровень безопасности средств;

Возможность обходить санкции: никто, кроме Центробанка не может контролировать эмиссию и поток цифровых рублей, потому зарубежные компании и регуляторы не смогут заблокировать или изъять средства.

Среди минусов цифрового рубля можно выделить следующие:

• Ваш счет полностью контролирует ЦБ: в любой момент могут ввести какие угодно ограничения, а также списать средства без ведома самого пользователя;
• Полностью отсутствует анонимность и конфиденциальность: Банк России будет отслеживать все ваши транзакции;
• Сумма для пополнения счета цифрового рубля ограничена — до 300 000 рублей в месяц;
• Цифровые рубли невыгодно хранить: на них не будут начисляться проценты по вкладам, а еще нельзя получить кредит;
• ЦБ сможет мгновенно выпускать или «сжигать» сколько угодно цифровых рублей, контролируя таким образом уровень инфляции. Однако сам факт возможности централизованной неограниченной эмиссии денег остается существенным недостатком.

Когда введут цифровой рубль?

1 августа 2023 года вступил в силу закон о цифровом рубле, подписанный президентом России Владимиром Путиным. Другими словами, цифровой рубль уже введен в оборот, но перед запуском его необходимо протестировать.

Тестирование началось 15 августа и проходит в настоящий момент. Известно, что в пилотную группу изначально входили 12 банков — полный список перечислили в разделе «Где можно купить цифровой рубль?».

Также к тестированию присоединился московский метрополитен, а еще, по недавним сведениям, Сбер и Тинькофф.

Закончить тестирование планируют к 2024 году, а ввести цифровые рубли в оборот — не ранее 2025 года. Пока функция оффлайн-платежей не разработана, но ее планировали добавить.

Будет ли принудительным использование цифрового рубля?

Это необязательно: Пользователи самостоятельно решают, какую форму рубля использовать при расчетах. Напомним, что цифровый рубль являются лишь дополнительной формой денег, следовательно, от их использования можно отказаться. Это касается, в том числе, бюджетников.

Какие операции с цифровым рублем будут доступны?

Пользователи, открывшие счет цифрового рубля, смогут пополнять его на сумму не более 300 000 рублей в месяц, а также:

• Конвертировать цифровые рубли в наличную или безналичную российскую валюту;
• Переводить другим пользователям и сами получать переводы;
• Оплачивать товары и услуги;

Тарифы за операции с цифровым рублем

Совет директоров ЦБ утвердил единые тарифы для операций с цифровыми рублями, которые начнут действовать с 1 января 2025 года:

• Комиссия для компаний составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей. Исключение составят компании, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги: для них тариф будет 0,2%, но не более 10 рублей;
• Для переводов между юридическими лицам установлена комиссия в размере 15 рублей за операцию;
• За переводы между физлицами комиссия взиматься не будет.

Ограничения

• В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит;
• Максимум на счет цифрового рубля можно будет внести 300 000 рублей;
• Цифровым рублем нельзя будет пользоваться без идентификации в госсистеме;
• Налоговые органы смогут приостанавливать операции и блокировать счета цифрового рубля, а также списывать с него средства, например, если вы не упалитили / доплатили налоги;
• Наконец, переходим к главному пункту — возможности полностью контролировать счета и средства пользователей.

Приведем цитату председателя Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова:

«Цифровой рубль можно будет запрограммировать под определенные траты при помощи смарт-контракта».

Это значит, что Центробанк сможет полностью контролировать ваши траты вплоть до того, какие именно товары и на какую сумму вы можете покупать. При помощи смарт-контракта, например, родители смогут прописать доступные для ребенка траты. Если он, например, захочет потратить цифровые рубли на игры или вкусняшку, то у него ничего не получится — в чем-то это плюс, но пользователи в любом случае не контролируют полностью собственные средства.

Как можно будет завести кошелек с цифровым рублем?

Чтобы совершать операции с новой формой нацвалюты, пользователям потребуется открыть счет цифрового рубля, то есть создать специальный кошелек на платформе Банка России. Этот кошелек, конечно, кастодиальный и практически не имеет ничего общего с криптокошельками.
Для создания счета не нужно обращаться напрямую к ЦБ: доступ к цифровым кошелькам можно будет получить через интернет-банки и их мобильные приложения, как только технологию развернут после успешного тестирования.
Сам кошелек будет храниться на платформе ЦБ без привязки к какому-либо коммерческому банку. Иными словами, если вам заблокируют по каким-то причинам банковский счет или вы закроете его в том или ином банке, то сможете получить доступ к кошельку цифрового рубля через приложения других банков.

Можно ли украсть цифровой рубль?

Несмотря на то, что заявленная безопасность цифрового рубля выше по сравнению с другими формами российских денег, основная уязвимость остается прежней — это сами пользователи. Как и любые другие финансовые активы, цифровые рубли могут украсть следующими способами:

• Получив доступ к вашему кошельку, на котором хранятся цифровые рубли. Сделать это можно несколькими способами: начиная социальной инженерией и заканчивая применением насилия;
• При помощи вредоносного ПО;
• Вы можете потерять цифровые деньги, самостоятельно отправив их мошеннику в результате обманных действий, например, переводом или путем оплаты товара на фишинговом сайте;
• Средства также можно потерять по ошибке, например, отправив по неправильным реквизитам.

Преимущество цифрового рубля состоит в том, что все транзакции можно отслеживать. Кроме того, украденные средства будут помечены при помощи механизма «окрашивания». Это значит, что для таких цифровых рублей будут введены ограничения: например, получатель не сможет их потратить или вывести из кошелька при условии, если не успел сделать это до «окрашивания». Однако пока неясно, как это будет работать на практике.

Где можно купить цифровой рубль?

Покупка цифровой нацвалюты станет доступна в приложениях или веб-интерфейсах коммерческих банков после того, как только эту функцию откроют широкому кругу лиц. Это можно будет сделать в любом банке, подключившемся к информационной системе ЦБ: в первую очередь тех, которые проходят в настоящий момент тестирование. Вот их список:

• Сбер;
• Тинькофф;
• Альфа-Банк;
• «Дом.рф»;
• Ингосстрах Банк;
• ВТБ;
• Газпромбанк (ГПБ);
• Киви Банк;
• «Ак Барс»;
• МТС Банк;
• Промсвязьбанк;
• «Совкомбанк;
• «Синара»
• Росбанк;
• Транскапиталбанк (ТКБ).

В каких странах цифровая валюта уже в ходу?

В настоящее время 7 стран официально запустили CBDC, среди которых числится и Россия с цифровым рублем. Первым CBDC запустил Центральный банк Багамских островов — это цифровая версия багамского доллара под названием Sand Dollar.

Первой сверхдержавой, запустившей CBDC, стал Китай, который представил миру цифровой юань на зимних олимпийских играх в 2022 году, Китай одним из первых начал изучать возможности CBDC еще в 2014 году, а пилотный проект был запущен в 2020 году.

Вот еще четыре центральных банка, которые запустили ЦВЦБ, и названия их цифровых валют:

• Восточно-Карибский Центральный банк — DCash;
• Центральный банк Нигерии — e-Naria;
• Банк Ямайки — JamDex;
• Резервный банк Индии — цифровая рупия (eINR или E-Rupee).

Еще 114 стран, на центральные банки которых приходится более 95% всего мирового ВВП, находятся на разных стадиях оценки запуска CBDC. Если практика внедрения цифровой валюты будет успешной, то, вероятно, остальные страны активно последуют за первопроходцами.

Где же выход?

Так что же получается? Криптовалюта — это тихая гавань для пользователей, которые ищут островок свободы в этом детерминированном финансовом мире? Изучение крипторынка и DeFi поможет нам лучше распоряжаться своими финансами, а также быть менее зависимыми от регуляторов. И опять же не все так просто.

Смарт-контракты, впервые представленные в Ethereum в 2015 году, играют двоякую роль:

• С одной стороны, они обеспечивают финансовую автономность: пользователи могут обменивать цифровые активы, переводить их между сетями, выдавать и получать кредиты под залог криптовалюты, приобретать товары на маркетплейсах и много чего еще.
• Но с другой, через эти же смарт-контракты можно контролировать кошельки пользователей. Мы уже неоднократно проговорили эту фразу, но мы хотим, чтобы у вас это отложилось как можно лучше.

Ethereum становится все более централизованным. Вот пара фактов об Ethereum:
Сеть контролируется узкой группой лиц: более 50% застейканных Эфиров контролируют всего 3 валидатора, и они подчиняются требования регуляторов;

Валидаторы Ethereum используют MEV-ботов, которые находятся под юрисдикцией США: по данным Labrys, через них проверяют около 45% всех блоков, добываемых в сети Ethereum. MEV-боты отклоняют транзакции, если они связанны с адресами, находящимися под санкциями Управлением по контролю над иностранными активами (OFAC). Отметим, что данные актуальны на конец 2022 года, но с тех пор ситуация не сильно изменилась.

Конечно, если вы не связаны с незаконной деятельностью и не попали под санкции OFAC, то ваши кошельки вряд ли попадут под ограничения. Однако сам факт того, что это запросто могут сделать, ставит под угрозу само существование DeFi.

Я лично видел ситуацию, когда к нам обратился один человек, который никак не мог потратить стейблкоин USDT. Мы долго копались и в итоге выяснилось, что его адрес и все хранящиеся на нем USDT находятся под санкциями.

Какой же выход из это ситуации можно найти? По-прежнему главным активов, который пока еще не подвергнут цензуре, остается Биткоин. В биткоине нет какого-то центрального узла, да, есть пулы с весомым хешрейтом, которые в теории могут осуществить атаку 51, однако эта атака позволяет только откатить какую-то транзакцию, совершенную самим атакующим. Эта атака не может заблокировать или списать чьи-то средства. Безопасность в биткоине построена на концепте эллиптической кривой.

DeFi – условно децентрализован. Пока мы можем свободно совершать операции с цифровыми активами на разных децентрализованных платформах, но помните: разработчики контрактов могут следовать указаниям регуляторов, добавляя функции для ограничений действия пользователей. Используйте монеты и децентрализованные протоколы, которые не подвергнуты цензуре. Помните о рисках: протоколы на смарт-контрактах нередко взламывают. В этом еще одно преимущество Биткоина перед альткоинами.

Выводы

Сможет ли цифровой рубль заменить наличные и безналичные деньги? В теории это возможно, хотя Центробанк утверждает обратное. При помощи CBDC возможно совершать оффлайн-транзакции, поэтому выходит, что цифровой рубль может выполнять функции и наличных, и безналичных денег. Некоторые страны рассматривают возможность полного перехода на CBDC в будущем, поэтому теоретически плавный переход на цифровой рубль возможен, но не в ближайшем будущем.

Тем временем у пользователей остается право выбирать форму валюты для использования, но всегда стоит помнить не только о преимуществах того или иного финансового инструмента, но также о его рисках и ограничениях.

Вам решать: предоставить ли контроль над своими средствами третьему лицу (Центробанку), используя цифровые деньги, или самому контролировать цифровые активы при помощи приватного ключа криптокошелька.

Понравилась статья? Подпишись на наши Telegram-каналы, где мы регулярно публикуем советы по безопасному хранению и использованию криптовалют, актуальные новости и много чего еще.
YouTube ✦ Twitter ✦ VK ✦ Telegram ✦ Чат ✦ Sunscrypt Club ✦ Sunscrypt Mining ✦ Подкасты

Любое копирование материалов допустимо
со ссылкой на данную страницу.